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| 取消“錢”推動貨幣電子化改革設想 |
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| 中國雜志網 |
發布時間：2009/2/12 星期四 上午 8:30:53 |
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取消“錢”推動貨幣電子化改革設想
加法資源網www.jf113.com：陳永勝
貪污、受賄、搶劫、詐騙、假鈔票等等社會問題都是因“錢”而來，取消了市場流通的現金是否能有效的解決這些問題？又是否能取消“錢”？請看本文的祥細分析。
一、取消“錢”的目的和意義
取消“錢”即推行一個一卡制用電子化貨幣來替代市場流通的現金。“錢”是交易過程的度量工具，但因“錢”的流通具有不可追蹤性和隱蔽性，易于造成許許多多的社會問題如：貪污、受賄、搶劫、詐騙、假鈔票等等，當現代電子信息技術足夠發達，具備了用電子化貨幣來替換“錢”的功能時，就有理由將取消“錢”作為未來金融業發展的一個目標。電子化貨幣的交易模式具有透明性和可跟蹤性，這將對一些因錢而帶來的一些社會問題可以起到一定的遏制作用。
貪污腐敗等等不良社會現象并非是某種體制的產物，更不是中國獨有的。不論是中國體制還是西方體制最終都將借助一些現代技術工具和方法來提高其監督的更加有效性。體制需要不斷的完善，合理有效的發展一些科學的方法和手段來提高監督作用這兩者之間沒有任何的矛盾，是共同發展相輔相承的。
因此取消“錢”的目的是為了提高加強監督的力度和有效性，是用一種科學的發展觀更好的管理一個國家向公平、公正、和諧發展。
二、 取消“錢”貨幣電子化對現實社會的作用
電子化貨幣具有三大特性：
A、可追溯性，任何一筆賬務的轉移都能確且的掌握，有據可查；
B、權威性，即任何一筆賬務的交易都將在國家銀行保有記錄，省市等地方不可能修改已成事實的數據；
C、真實性，所有發生的交易都是真實實際發生的，無法造假。
因此貨幣電子化取代傳統貨幣將能較好的解決以下現實存在的問題：
1、提高卡的安全性，銀行卡的使用已經非常的普遍，但因為錢與卡同時并存，卡的風險性比較高，卡被其他人非法獲取后可以直將從卡里取出錢。當取消錢后，非法者無錢可取，更不可能轉賬，理論上最多只能去消費一次，如果消費場所裝有攝像頭等于是自投羅網。因此取消錢，卡的安全性會更高。現在信用卡犯罪有很多，但基本都是非法獲得信用卡后，將卡里的錢取走。
2、一些金錢詐騙行為，詐騙者詐騙都是直接的錢材，詐騙得手之后，難以追蹤回來。當使用信用卡之后，完全可以從被騙資金轉入了哪個信用卡查出詐騙犯。
3、搶劫偷盜卡的行為就更沒意義了，搶(偷)到卡后轉賬等于是自報姓名。利用搶(偷)來的卡去消費也不太可能，持卡人可以隨時報案暫時凍結該帳戶而無法刷卡消費。
4、現在如果你掉了錢包那么錢包里的現金是很難再找回的，用卡時代，掉了卡，里面雖可能存有好幾萬，也只是掉了張卡而已，不用擔心卡里的錢會丟失掉,只要申請補辦卡即可，不用擔心自己的資金會遺失。
5、對貪污腐敗行為起到一定的遏制作用，貨幣電子化后，個人收支將成為永久保留的信息記錄，這時貪污、受賄行為將成為高風險作業，能有效的遏制貪污、受賄行為。現在的一些非法者家里藏著一箱箱的錢、財產來源不明等等現象都是因為錢的不可追蹤性造成，讓犯罪者有空可鉆。如果國家對個人年收入實施預報制立法，那么作為國家機構隨時可以了解任何一個人的個人年收入情況，當實際年收入遠遠超過預審報后可以進行查詢了解，這一點對于國家公務員的管理是非常有效的（國家規定公務員不得從事第二職業，即只有正常的工資收入和其它合法收入）。
6、可以更好的管理企業、國家財產，使資金的流向具體清晰化，現在很多的地方政府都在積極的推出公務卡，其主要目的就是為了管理國家財產。
7、可以清晰的掌握中小企業、個體戶的經營狀況。
8、可以較好的平衡貧富差距問題。每個人都只有自己正當的收入，個人灰色收入可以得到較好的消除。貨幣電子化后，任何集體或個人的收入明了，對偷稅漏稅的行為具有一定的遏制作用，那么國家收入將會提高，國家也就可以投入更多的資金去解決一些貧困問題。社會公平體系就能真正建立，一些分配的不公例如：有錢人買廉價房，開寶馬領救濟款的現象就根本不可能發生。
9、電子貨幣化后，所有流動的錢可以說是永遠存放在國家銀行，在交易過程也僅僅時從一個財戶轉到了另一個賬戶，這不僅對用戶來說可以增加存款利息，對國家來說也可有更多的的再利用資金，同時也便于國家宏觀調控。
10、可以降低個人貸款風險，提高個人貸款率，如果一個個人貸款不想還，到期不還凍結其個人信用卡，可能會給其一生都帶來影響，成為一個真正意義的黑市人口。取消錢之后，學生貸款上學可以不太擔心其工作之后不還款。
11、可以減少資金往來交易的麻煩，減小銀行工作人員，節省紙幣的制造成本，有效的防止假幣犯罪，更好的管理進入中國的外國客戶等等，這里就不再一一例舉。
總之，我們所能看到的因為“錢”而產生的社會問題都可以因為取消了“現金”而很到較好的解決，至于因取消“錢”所帶來的社會意義更是無可估量。（特注明，不是取消了“錢”就能絕對的解決這些問題，只是具有一定的作用）
三、取消“錢”的可行性
貨幣電子化發展是貨幣發展的必然方向，但最終能否完全的取代傳統的紙幣，什么時間能取代，取決于我們的發展目標和決心。中國存在的一些現實問題當沒有其它的更好的行之有效的解決方法時，應當將取消“錢”推動貨幣電子化的發展目標作為當前的一個重點新技術發展工程（本人是一個機械工程師，不談政治）。
中國的貨幣電子化發展從提出到現在已有了十二年歷史，取得了相當的成績。有無線式和有線式POS機，企業可以辦理網上銀行，手機可以刷卡轉賬，家用固定電話可以轉賬，廣州發行的羊城通除了可用于乘車用之處，還可以在菜市場買菜，打的士，吃早餐，2010年國家將在行政事業單位全面實行公務卡結算方式，等等都是電子化貨幣的表現，可以說電子化貨幣在技術上已不成在任何的問題，也為取消“錢”創造了條件。
取消“錢”，需要解決的主要問題：是讓消費者在任何地方都可以方便的刷卡消費，做以下具體的分析。
1、固定消費場所配備刷卡POS機現在是銀行積極鼓勵并免費提供的，交一定的壓金就可辦理了，退回POS機時同時也退回壓金。因此在固定場所普及刷卡消費是不存在任何問題，這些消費場所基本上是國家注冊的合法用戶，從國家管理的角度出發可以要求其配備刷卡設備。
2、流動消費問題，如：賣油條的，摩托車司機等等，針對這類流動個體用戶可以推廣使用手機式刷卡機，這種刷卡機具有通話功能之外同時也可當刷卡機使用，現在中國的手機用戶已達到60%以上。
3、改革現在刷卡模式。取消了現金，卡的安全性提高了很多，可以簡化刷卡操作流程，現在的銀行卡主要是磁卡式的，給刷卡帶來了一定的不方便性，可以開發如下圖式的主動式刷卡模式。其方法是由消費者在自己的設備上輸入轉出的金額和密碼發送信息到收款方，設備主要有：手機式的POS機和數字化銀行卡。
上圖相關說明：
1）、B、C為手機式POS機，其可用于收款也可用于付款，同時能當普通手機，當付賬人需轉出賬務時，持 C 手機的用戶在手機上輸入需轉出的金額及密碼，對準 B 手機發出付款信號，B 手機收到信號后，以短信方式將信號傳入銀行處理系統進行轉賬處理，處理成功后，銀行系統返回信息到 B 手機通知轉賬成功。
2）、D 為超薄型數字化銀行卡，與現在的銀行磁卡差不多大，稍厚點，可以發出付款信號，其工作原理與 C 相同，也就相當于我們常用的汽車搖控器（本類數字化銀行卡主要提供給沒有手機的用戶）。
3）、上述的付款模式，會比較的簡單，也無需知道雙方的電話號碼，適合于流動人口及日常生活使用，可以提高刷卡消費的效率和消費者的自信心，需要付多少由消費者決定，同時也無需在對方機器上輸入密碼。
普及刷卡設備，投入成本計算如下：
1）如果每臺POS機的實際成本是500元，中國有一個億的人員從事收費工作，則直接刷卡設備硬件投資為500億元，與之配套的信息處理設備也只是在現有的基礎上進行擴容，估計也就是500億元，累計投資為1000億元，這部分投入不算高，國家完全有能力免費提供，如果國家免費給每一公民提供這樣的一種手機，其投入成本為6500億元，這點投入與其所創造的社會價值相比是太微不足道了。
2）現金時代，銀行工作人員對現金的處理是一個工作重點，如果沒有了現金，現有的銀行工作人員有足夠人力來維護刷卡系統，并且工作量更少。
3）中國的手機普及率超過60%，人平均手機更換率為4年，如果現在開始生產具有刷卡功能的手機（這種手機相當于有兩張卡，一張電話卡，一張銀行卡），那么4年之后可以有50%以上的人帶有刷卡機。
貨幣電子化時代的其它一些問題分析
1、卡的安全性問題。當“錢”與卡同時并存時，卡具有比較高的風險性，如：卡給人復制了，可能一次性將卡里的資金全部被非法者取走，取消了“錢”，就沒錢可取，轉賬是高風險作業，最多只能去做一次消費，如果消費場所有攝像機，就等于自投羅網了。
2、不具備條件的農村問題。必備的條件是：電與通訊信號，現在國家正積極的推動農村發展，作為國家有義務去解決這類問題，實在不行，可以在這部分地區實行現金制，這樣可能有許多灰色資金轉入落后地區，反而有利于落后地區的發展。對于具備條件的地區，所在地的銀行一律不得有現金供應和收取。
3、不會用的老太太怎么辦。第一、不能將中國人看得這么沒有人情味，可以多問問人，還不至于沒人理睬，第二、可以將卡交給收銀員，第三、現在的銀行工作人員的態度個人感覺非常好。第四、這樣的人不是太多，第五、針對這部分人群只發放有限額的卡，可以保證安全性。
4、對于沒有經濟來源的小孩子、老年人等等可以配備子母卡，這種卡也可以說是一種充值卡，可以由有監護權的人對卡進行有限度的充值。
5、停電了怎么辦？暫時的停電了，有線式刷卡機用不了，手機可以照常用，手機式刷卡機可以利用干電池等電源，因此刷卡機應重點發展以移動信號為主的無電源式刷卡機可以減少對電的過于依賴性。如果一個城市長時間停電，作為國家來說可以當做特別事件來處理，例如對移動通信的相關設備配備臨時發電設備、發放臨時性的記名式貨幣等等。
6、卡丟了怎么辦？正如丟了錢包需要去重新取錢，丟了卡可以去補辦，可能以后只需要半個小時就行了，
7、銀行系統崩潰了怎么辦？這個問題不是取消“錢”就會發生，現在也可能發生，國民大部的錢是存在銀行的，不知我們是否天天有擔心過這個問題。
8、對生活的影響。 正如坐公共汽車，刷卡坐車的人永遠比你從錢包里掏出一枚硬幣要快得多，隨著電子信息技術的發展，網速的發展，將來的生活只會更簡捷，而不是增加了麻煩（5年之后的技術是你出門在外什么也不用帶，卡不一定能證明自己，本人才最能證明自己是自己）。
9、美國都沒有取消錢，中國能行嗎？在美國刷卡消費是非常普遍的事，也不能說美國人沒取消“錢”中國人就不能做，太有點不相信中國人的智慧。我們應該有敢為天下先的勇氣和智慧，中國做好了其他國家自然會照樣實行。
四、 取消“錢”是一最簡單的改革
取消錢可以說是最簡單的改革，要改的只是普及刷卡設備和改變我們的生活習慣，現在之所以在大力推廣刷卡消費和開發各種各樣的刷卡設備，正是因為刷卡具有太多的優越性。當提出了取消“錢”的設想，我們慢慢體會，會發現取消“錢”在技術上沒有任何的難度，最大的障礙是我們普遍人對這項技術的可行性并不是太了解，所以會造成很大的阻力。個人對其改革過程設想如下：
1、要求每一個公民開一張銀行卡是很簡單之事，慢慢的養成刷卡消費的習慣這個要求也不過份（為了我們未來）。
2、要求企業辦理網上銀行，在企業內部盡量少用現金是銀行歡迎對企業也利的事，這樣可以保證國民的錢基本都是存儲在卡上。（加法機電公司一年前已限止出納使用現金，理由就是“好”，不信你試試）。
3、公民盡量去有刷卡消費的場所消費，那么無刷卡機的場所也會想辦法裝一個（為了生意）。
4、硬件開發公司會想辦法開發一些適合于街邊賣豆腐花的老太太用的手機式刷卡機（這是一個商機，太多企業想賺這筆錢，你也不用擔心停電了怎么辦？對他們來說太簡單了）
5、國家針對當前的一些現實問題，如：“貪污”，也是很無奈，當進行貨幣電子化改革能較好的解決一些問題時，國家必定要去想辦法推廣。（貪污者畢竟只是少數，有正義感的人還是大有人在）
6、如果都刷卡消費了，“錢”是不是成了多余？多余了是不是可以取消呢？
要去推動這項改革實在是沒有難度的。
五、具體三年實施完成設想
總的方針：從城市到農村，從取消大額鈔票開始到小額鈔票
第一年：1、從城市向農村進行逐步的在各消費場所、小商店推行具備刷卡消費服務系統，這樣通過三年時間的試行可以讓人養成刷卡消費的習慣；2、開發更方便適用的讀卡器和數字卡；3、完善銀行系統，特別是具有智能化的監督個人異常收入的功能；4、建立與本設想配套的相關法律法規，個人收入的相關規范等等；5、觀念轉變的宣傳等等
第二年：選一、二個城市進行試點，試點時保證有少部分的現金流通
第三年：全國范圍進行試點，并逐步的取消大額貨幣的發行，到年底強制性取消錢。對于農村條件不具備的，可以只在本區域發行“錢”。
六、國家相關配套政策（個人提議）
1、必須確保中國的每一個公民只有一張身份證，所有電子化貨幣、個人銀行帳、企業帳必須與個人（企業法人代表）身份證相關聯。
2、任何一個賬戶的開辦，國家必須保證其具一個合法法定人身份，當一個賬號沒有法定人時，國家應承擔因此而造成的損失。例如：現在一些賬號專門用于詐騙錢賬，出了問題找不到真正的用戶。
3、對個人收入進行年預報制，即每個人對本年估計的年總收入進行年預報到國家機關備案。
4、當每個人只能開辦銀行卡才能進行消費時，對一些違法者如因被凍結了銀行賬戶，將成為一個真正意義的“黑市人口”，比沒有戶口就要嚴重得多。
如果你認為難以實現，請在下面寫寫你的一些觀點。
如果你認同并支持我的觀點，請將下文字復制轉發給你的所有網的上朋友.及轉告你的朋友。只有積極的推動，設想才能成為現實。
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